Pese a que la tasa de ahorro de los hogares españoles ha incrementado, los precios de la vivienda dificulta el acceso a la compra de una casa, por lo que las entidades ofrecen financiaciones más altas para paliar la falta de un gran colchón de dinero para pagar la entrada
El incremento del precio de la vivienda y la dificultad para generar ahorro ha ampliado la posibilidad de conseguir una financiación mayor en la hipoteca y cada vez más usuarios pueden optar a ese 100% que no exige tener tanto ahorro para pedir el préstamo. Sin embargo, firmar estas hipotecas también conlleva un riesgo de endeudamiento mayor que puede hacer incluso que las entidades no estén dispuestas a concederlas.
En concreto, pese a que la tasa de ahorro de los hogares españoles ha crecido hasta el 14,2% de su renta disponible bruta en el tercer trimestre de 2024, una vez eliminados los efectos de calendario, según datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE), el precio de la vivienda en máximos históricos continúa dificultando el acceso a la compra de una casa, con el precio medio por metro cuadrado de 2.271 euros, según el dato del mes de diciembre publicado por el portal inmobiliario Idealista, que llega en torno a los 4.000 euros de media en las dos primeras comunidades autónomas con la vivienda más cara.
Ante esta situación tanto las entidades privadas como las administraciones públicas han lanzado medidas ofreciendo mayor financiación principalmente al sector más joven, con el objetivo de facilitar su acceso a la compra de vivienda solventando la falta de ahorro que tiene un gran impacto en este grupo, en el que un 40% no pueden ahorrar más de 100 euros al mes, según señala un reciente informe del Consejo de la Juventud de España (CJE). Además, el estudio indica que apenas un 25,6% de los jóvenes que se emancipan consiguen comprar una vivienda, ya que la mayoría de usuarios optan por alquilar una casa y, de ellos, el 80% la comparten con otras personas.
Sin embargo, los jóvenes no son los únicos que pueden acceder a estas financiaciones de hasta el 100% del valor de la vivienda. Más allá de los funcionarios, las administraciones públicas han lanzado medidas dirigidas también a familias con menores a cargo (familias numerosas y monoparentales), por lo que estas medidas son las que incluyen a un mayor número de perfiles.
Los 'avales ICO' financian hasta un 25% adicional
Por un lado, se encuentran los conocidos como ‘avales ICO’, del Instituto de Crédito Oficial, que se lanzaron a nivel nacional y buscan financiar hasta el 20% restante del préstamos que los bancos no suelen ofrecer (ya que en general las entidades bancarias prestan el 80% del valor de la vivienda), que puede llegar hasta el 25% si la vivienda adquirida dispone de una calificación energética D o superior. En este caso, podrán acceder a ellos los jóvenes de hasta 35 años y las familias con menores a cargo que dispongan de unos ingresos máximos y vayan a comprar una primera vivienda.
Algunas CCAA amplían la edad límite hasta los 45 años
Y, por otro lado, otra forma de conseguir esta financiación de la mano de la administración pública es a través de los programas lanzados por algunas comunidades autónomas. En concreto, según los datos facilitados por el comparador hipotecario iAhorro, los Gobiernos de Andalucía, Baleares, Castilla y León, Madrid, Galicia y Murcia ofrecen entre un 95% y un 100% de financiación a algunos usuarios para que se compren su primera vivienda en alguna localidad de estos territorios.
En la Comunidad de Madrid, por ejemplo, el límite de edad para obtener una financiación de hasta el 100% sube hasta los 40 años y también va dirigido a familias numerosas y monoparentales, así como a cualquier persona por nacimiento o adopción de un hijo, en estos casos sin límite de edad que, siendo solventes y teniendo recursos, no disponen del ahorro previo necesario para la adquisición de su primera vivienda.
Mientras tanto, en la Comunidad Valenciana, donde la financiación será de hasta el 95%, la edad máxima para acceder a este programa es de 45 años.
Los bancos ofrecen sus propias 'hipotecas para jóvenes'
Por último, la tercera alternativa es la financiación privada a través de las hipotecas que ofrecen directamente los bancos habitualmente solo a los perfiles jóvenes. Por ejemplo, BBVA ofrece un 95% de financiación a los menores de 36 años y Abanca financia hasta el 100% del valor de la vivienda hasta los 40 años.
Un mayor riesgo podría dejar fuera a los perfiles más vulnerables
Sin embargo, se debe tener en cuenta que tanto los bancos que colaboran con las diferentes administraciones públicas como los que lo hace de forma privada establecen requisitos propios que pueden dejar fuera a los interesados pese a cumplir los requisi... {getToc} $title={Tabla de Contenidos}